Zaciąganie pożyczki
Odwrócone kredyty hipoteczne pozwalają na zaciągnięcie pożyczki na dom. Aby złożyć wniosek, osoba (w większości przypadków) musi mieć co najmniej 62 lata, a dom musi być głównym miejscem zamieszkania tej osoby. Fundusze mogą być otrzymywane w formie ryczałtu lub mogą być dostarczane w miesięcznych ratach. Pieniądze są zwykle używane w celu sfinansowania remontu domu, spłaty kredytu hipotecznego lub spłacenia innych rachunków.
Osoba nie musi spłacać pożyczki ani odsetek naliczonych do czasu, aż osoba wyprowadzi się z domu, przeminie lub sprzedaje dom. Ponieważ istnieją różne rodzaje odwróconych hipotek, istnieją różnice w oprocentowaniu.
Odwrotny kredyt hipoteczny o jednym celu
Hipoteka odwracalna jednego przeznaczenia to taka, która jest przyznawana przez władze stanowe i samorządowe jako środek oferowania pożyczki tylko w jednym celu, takim jak remonty lub podatki od nieruchomości. Pożyczki te są bardzo specyficzne dla osób, które mogą się kwalifikować, a nawet nie są oferowane w niektórych obszarach. Ponieważ ideą pożyczek jednofunkcyjnych jest oferowanie bardzo niskiego kosztu kredytu, oprocentowanie jest zwykle bardzo niskie, niższe niż większość oprocentowanych pożyczek. Ponieważ bardzo niewiele opłat wiąże się z tymi pożyczkami, najczęściej pożyczka jest spłacana według stałej stopy procentowej. W związku z tym wyliczenie to łączna kwota pożyczki pomnożona przez procent uzgodnionych odsetek.
Kredyty hipoteczne w domach hipotecznych (HECM)
Uważana za najpopularniejszą opcję hipoteki odwróconej, hipoteki HECM są wspierane przez Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast USA. Ponieważ jest to kredyt hipoteczny zabezpieczony federalnie, ewentualna stopa procentowa wypłacana musi być niższa niż oprocentowanie dostępne na rynku prywatnym.
Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest regulowane lub stałe. Hipoteczne kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu różnią się pod względem stawek podatkowych w czasie. Pożyczkodawca oferuje początkową stopę procentową z okresem, w którym stawka nie ulegnie zmianie. Po tym czasie stawka może zostać skorygowana w oparciu o aktualny status ekonomiczny (znany jako wskaźnik indeksowy). Jednak stopa procentowa, szczególnie w przypadku pożyczek zabezpieczonych przez HUD, prawie zawsze ma limit, który zapobiega wzrostowi stopy. Odsetki te są obliczane na podstawie uzgodnionych warunków pożyczki, co oznacza, że można je obliczyć jako jednorazową płatność lub obliczać co miesiąc, dopóki odbiorca pożyczki nie podejmie działania, które wymagałoby spłaty pożyczki.
Druga stopa to hipoteki o stałym oprocentowaniu. Ten rodzaj hipoteki oznacza, że stopa procentowa pozostaje stała przez cały okres trwania pożyczki. W tym przypadku, aby obliczyć swoje odsetki wyrażone jako miesięczna płatność, należy obliczyć miesięczną stopę procentową (niekoniecznie mnożąc kwotę pożyczki przez stopę procentową). Aby uzyskać miesięczną stopę procentową, podziel stopę procentową (na przykład 10 procent) przez 100 - co równa się 0,1 procent. Następnie podziel tę liczbę przez 12 (.0083), aby uzyskać miesięczną stopę kredytu. Pomnóż tę liczbę przez miesięczną płatność, a otrzymasz kwotę odsetek, którą będziesz płacić co miesiąc, aż do momentu spłaty pożyczki.
