Stowarzyszenia oszczędnościowe i pożyczkowe oraz banki komercyjne świadczą klientom podstawowe usługi bankowe, w tym sprawdzanie czeków, karty debetowe oraz kredyty i depozyty. Jednak banki komercyjne zazwyczaj obsługują większych klientów niż stowarzyszenia oszczędnościowe i pożyczkowe, i częściej współpracują z firmami niż z osobami prywatnymi. Ponieważ dwa rodzaje banków obsługują klientów o różnych potrzebach, są one regulowane przez dwie różne federalne agencje regulacyjne.
Rola organów regulacyjnych
Niezależnie od konkretnej zaangażowanej agencji, zadaniem każdego organu nadzoru bankowego jest zapewnienie, że banki są w dobrej kondycji finansowej i działają zgodnie z przepisami mającymi na celu ochronę klientów. W szczególności banki muszą spełniać określone minimalne wymogi kapitałowe, aby mogły nadal funkcjonować i nie mogą oszukiwać lub w inny sposób naruszać zaufania publicznego.
Przykłady organów regulacyjnych
Biuro Kontrolera Waluty (OCC) jest odpowiedzialne za ochronę i monitorowanie wszystkich banków komercyjnych działających na poziomie krajowym, natomiast Biuro Nadzoru Finansowego (OTS) nadzoruje wszystkie stowarzyszenia oszczędnościowe i pożyczkowe. Obydwa regulatory są podobne pod względem funkcji i odpowiedzialności, ale OCC ma szerszy mandat.
Podobne funkcje bankowe
Banki komercyjne oraz stowarzyszenia oszczędnościowo-pożyczkowe są najbardziej podobne pod względem podstawowych usług bankowych, które świadczą. Oba typy instytucji przyjmują depozyty od inwestorów w zamian za obietnicę bezpiecznego przechowywania i zwykle spłatę odsetek. Z tych depozytów oba rodzaje banków udzielają pożyczek, które są funduszami dostarczanymi inwestorom w zamian za obietnicę spłaty kapitału wraz z odsetkami. Jednym z głównych źródeł dochodów dla wszystkich instytucji bankowych jest różnica odsetkowa między stopą, którą pobierają od kredytów, a stopą, jaką płacą od depozytów.
Mandat oszczędnościowy i pożyczkowy
Według OTS, oszczędności i pożyczki są wymagane przez kartę, aby posiadać co najmniej 70 procent swoich aktywów w hipotekach mieszkaniowych i hipotecznych. Oznacza to, że instytucja oszczędnościowo-pożyczkowa musi koncentrować się na lokalnym i regionalnym biznesie, a nie na klientach krajowych i międzynarodowych. Cały powód rozwoju branży oszczędnościowo-pożyczkowej, zwanej także branżą oszczędnościową, polegał na udzielaniu pożyczek klientom indywidualnym, dzięki czemu cała linia biznesowa większości kas oszczędnościowo-pożyczkowych jest dostosowana do potrzeb lokalnych klientów.
Bankowość komercyjna
W przeciwieństwie do oszczędności i pożyczek, bank komercyjny jest zazwyczaj dużą, międzynarodową korporacją, która koncentruje się na kredytach i usługach biznesowych, takich jak kredyty budowlane lub ekspansyjne, a nie na hipotecznych pożyczkach mieszkaniowych. Ponadto duże banki komercyjne częściej oferują pożyczki niezabezpieczone, takie jak karty kredytowe, niż stowarzyszenia oszczędnościowe i pożyczkowe. Podczas gdy banki komercyjne mogą oferować kredyty hipoteczne, zazwyczaj koncentrują się bardziej na potrzebach przedsiębiorstw regionalnych, krajowych i międzynarodowych.
