Według Courtney Rogers, ubezpieczyciela z siedzibą w Virginii, choroba psychiczna może wpłynąć na twoją zdolność do ubezpieczenia na życie i cenę, jaką za to zapłacisz. Jak każda inna choroba, niektóre choroby psychiczne mają statystyczny wpływ na to, jak bardzo prawdopodobne jest wcześniejsze umieranie. Jak na ironię, i być może niesprawiedliwie, choroby, które zwiększają śmiertelność, są tymi samymi, które utrudniają uzyskanie ubezpieczenia na życie.
Podstawy
Według Rogersa ubezpieczenie jest branżą opartą na ryzyku. Firmy ubezpieczeniowe zatrudniają aktuariuszy, specjalnie wyszkolonych matematyków, którzy analizują statystyki, aby określić, ile ryzyka stanowi dana osoba. Ktoś z historią, nawykiem lub chorobą, która zwiększa prawdopodobieństwo śmierci, oznacza większe ryzyko dla firmy. Firmy ubezpieczeniowe pobierają więcej za osoby, które reprezentują to ryzyko. Jeśli ktoś reprezentuje zbyt wysokie ryzyko, firma może odmówić ubezpieczenia go w ogóle.
Rodzaje
Niektóre choroby psychiczne nie mają statystycznego związku z przedwczesną śmiercią, a zatem niekoniecznie wpłyną na perspektywy uzyskania przez skarżącego ubezpieczenia na życie. Zaburzenia obsesyjno-kompulsyjne i zaburzenia koncentracji uwagi są tego rodzaju przykładami. Choroby psychiczne, które mają głęboki związek statystyczny z wczesną umieralnością, taką jak ciężka depresja lub schizofrenia paranoidalna, często zdyskwalifikowują kogoś do ubezpieczenia na życie w całości. Niektóre choroby psychiczne padają w środku i mogą, ale nie muszą wpływać na wskaźniki i kwalifikacje, w zależności od ciężkości i historii poszczególnych przypadków.
Lek
Kolejną kwestią jest przyjmowanie leków przez pacjenta w celu opanowania objawów. Niektóre leki, takie jak lit, są powiązane z wczesną śmiertelnością i innymi problemami zdrowotnymi. Może to prowadzić do przypadków, w których wnioskodawca jest odmówiony lub obciążony składką ubezpieczeniową w oparciu nie o chorobę psychiczną, ale o leki, które leczą chorobę.
Historia
Historia medyczna pacjenta może mieć głęboki wpływ na kwalifikowalność i stawki ubezpieczenia na życie. Na przykład ktoś, kto żył z powodzeniem w chorobie afektywnej dwubiegunowej, może kwalifikować się do sytuacji, w której osoba z historią częstych epizodów nie byłaby w stanie. Według Rogersa czas jest ważnym czynnikiem w tej decyzji. Im dłużej pacjent odnosi sukces z takim samym leczeniem, tym lepsze są jej perspektywy.
Gwarancja ubezpieczenia
Nielegalne jest, aby firma ubezpieczeniowa anulowała polisę lub dostosowała stawki w uzgodnionym okresie ubezpieczenia. Oznacza to, że jeśli zdiagnozowana zostanie schizofrenia paranoidalna z roczną polisą na 10 lat, firma ubezpieczeniowa musi pokryć cię z pierwotną stawką za następne dziewięć lat. Kierowca "Gwarancji ubezpieczalności" jest opcją dostępną w wielu polisach. Płacąc dodatkowo co miesiąc, blokujesz możliwość zakwalifikowania się na koniec semestru. Jest to często dobry wybór dla osób z rodzinną historią chorób psychicznych, które mają ubezpieczenie przed jakimkolwiek epizodem.
Group Insruance
Jeśli masz dyskwalifikującą chorobę psychiczną, grupowe ubezpieczenie na życie może być realną opcją. Ubezpieczenia grupowe są negocjowane z firmą ubezpieczeniową przez dużą grupę, np. Pracodawcę, związek zawodowy lub klub hobbistyczny. W wielu umowach ubezpieczenia grupowego towarzystwo ubezpieczeniowe musi obejmować wszystkich zainteresowanych członków grupy, niezależnie od ich historii medycznej. Zasady te są często stosunkowo małe, na ogół wystarczające na pokrycie kosztów pogrzebu.
