Tablice śmiertelności są jednym z głównych narzędzi dla branży ubezpieczeń na życie. Tablice śmiertelności są matematycznie złożonymi siatkami liczb, które pokazują prawdopodobieństwo śmiertelności lub śmierci członków danej populacji w określonym przedziale czasowym. Tablice śmiertelności mają kluczowe znaczenie dla branży ubezpieczeń na życie, a także są wykorzystywane przez amerykańską administrację zabezpieczenia społecznego.
Podstawy
Tabele śmiertelności są oparte na takich cechach, jak płeć i wiek. Tabela śmiertelności podaje prawdopodobieństwa oparte na liczbie zgonów na tysiąc lub liczbie osób na 1000 osób, które mają umrzeć w danym roku. Tabele umieralności służą do ustalania kwot premii dla zakładów ubezpieczeń na życie, upewniając się, że towarzystwo ubezpieczeniowe otrzyma wystarczającą ilość składek i inwestycji na pokrycie kwot nominalnych polis, które sprzedaje.
Ramy czasowe
Tabela śmiertelności obejmuje zwykle przedział czasu od urodzenia do 100 roku życia, w okresach rocznych. Możesz użyć tabeli umieralności, aby sprawdzić prawdopodobieństwo śmierci osoby w każdym wieku. Wraz z wiekiem zwiększa się prawdopodobieństwo śmierci.
Stosowanie
Aby użyć tabel śmiertelności, musisz spojrzeć na wiek danej osoby, a następnie zobaczyć, co tabela mówi o szansach na to, że umrze w porównaniu z resztą grupy. W przypadku nowonarodzonego mężczyzny jest mniej niż połowa z 10 000 procent procenta, że umrze w porównaniu z resztą grupy. To dałoby mu oczekiwaną długość życia około 75 lat. Ale 119-letni mężczyzna ma, według tabeli śmiertelności z 2005 r. Używanej przez Social Security Administration, ponad 90% szans na śmierć w porównaniu z resztą grupy. . Przekłada się to na oczekiwaną długość życia nieco ponad sześć miesięcy.
Błędne przekonania
Tablice śmiertelności są matematycznie poprawne i dokładne dla grup ludności, ale nieco mniej dla każdej osoby. Oczywiście prawdopodobieństwo zgonu jest czynnikiem wykraczającym poza wiek i płeć, a w procesie ubezpieczeniowym należy wziąć pod uwagę jak najwięcej zmiennych. Sporządzanie prognoz dotyczących życia lub śmierci konkretnej osoby jest złożonym procesem aktuarialnym.
Rozważania
Wszystkie tabele matematyczne mają tendencyjność. Kupując ubezpieczenie na życie lub jeśli nastąpiła nieoczekiwana zmiana w stawkach, warto zapytać o tabele umieralności i informacje używane do obliczenia składek. Porozmawiaj z agentem o czynnikach ryzyka, aby upewnić się, że poprawna tabela umieralności została wykorzystana do obliczenia twojej premii lub oceny twojej polityki.
